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1、申万宏源
中小行存款利率下调是开始还是结束？其调整频率已明显滞后于大型商业银行，后续可能连续补充下降。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】即使本轮调整后，中小银行存款利率仍明显高于国有大行，源于2023年下半年中小银行存款利率并未跟随国有大行调整。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）这或源于中小银行“揽储”诉求。也源于中小银行特别是农商行净息差较大型商业银行更高。但我们也要看到中小银行的资本充足率相对不足，在央行不断引导贷款利率下行的过程中，中小银行“高息揽储”的持久性存疑。中小银行存款利率后续再度补充下降的概率仍非常大，并不断向当前大行实行的存款挂盘利率靠拢。
根据我们估算，如果按照大行存款利率下调幅度，本次5年期LPR超预期下调对净息差的影响或可被吸收，但若后续贷款利率进一步下调，存款利率也需补降。至于存款利率的下调会不会明显改变居民资产配置偏好，我们持谨慎态度。
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